講到儲錢方法，其實坊間都有各式各樣的儲錢攻略。雖然這些方法的儲錢比例及方式不盡相同，其實目標都喺想俾大家養成儲錢的好習慣。以下喺筆者親自實測有用而且比較符合現時港澳年輕人的實際情況，當然其實儲蓄喺完全無分界限、任何年齡、隨時隨地都可以開始。大家不妨可以先參考，再選擇一個最合適自己的儲錢方法啦！
- 「333儲錢法」最簡單嘅理財公式
- 「六罐子理財法」
- 「631儲錢法」
- 「4321法則」
- 「信封理財法」
「333儲錢法」係一種簡單有效嘅理財方法，主要目標係幫助大家更好咁管理收入同支出。呢個方法將每個月嘅收入分成三等份，分別用於唔同嘅用途：
- 日常開支：將收入嘅三分之一用於日常生活嘅必要開支，衣、食、住、行、等。
- 儲蓄：將收入嘅三分之一存入儲蓄戶口，用於未來嘅緊急情況、大額支出。
- 投資：將收入嘅三分之一用於投資，資產增值
呢種方法嘅優點係簡單易行，可以幫助大家養成儲蓄同投資嘅習慣，同時亦可以有效控制日常開支，避免過度消費。
適合嘅人群：呢個方法簡單易行，啱晒初學理財嘅您。
「六罐子理財法」係一種好簡單又有效嘅理財方法，適合唔同年齡層同收入水平嘅人。
六罐子理財法係由T.Harv Eker喺《有錢人想的和你不一樣》呢本書度提出嘅。佢嘅意思係將收入分配到六個代表唔同財務目標或者支出類別嘅「罐子」入面，咁樣可以幫你儲錢同埋規劃理財方針。六個罐子分別係：
- 財富自由（10%）：用嚟投資，例如股票、債券、定期、基金同創業等。投資所獲得嘅得益要留喺投資戶口繼續滾存，利用複息效應增加財富。
- 學習（10%）：用嚟提升自我，例如買書、報讀課程進修，增強職場競爭力。
- 日常嘅生活支出（55%）：用嚟支付所有生活上的必要開支，例如衣、食、住、行等。如果超出上限，就可能要考慮一下減少不必要嘅開支，例如平時習慣叫外賣，可以試吓自己煮飯等等，讀者會在後面嘅介紹五個慳錢小貼士，或者想方法增加收入。
- 休閒娛樂（10%）：用嚟獎勵自己，享受生活，保持動力工作同時可以繼續儲錢。您鐘意行街、睇戲、食飯、購物都可以。
- 儲蓄（10%）：可以用嚟儲錢支付大額嘅支出，例如買樓嘅首期、旅遊、買車等。不過記住呢啲支出必需要有優先次序，避免增加負擔，影響部署。
- 捐贈（5%）：慈善捐款、紅白二事等等。
適合嘅人群：呢個方法可以幫助初入職場嘅後生仔養成良好、更細緻嘅理財習慣，避免成為月光族。
「631儲錢法」主要強調將收入分成三個主要部分：日常生活支出、儲蓄理財、保險或風險規劃，幫助你保持財務平衡外，同時為未來的不確定性做好準備。
- 日常生活支出（60%）：將整個家庭生活開支控制在收入的60%以內，如果有剩餘，可以轉作家庭應急基金，再累積一定金額（建議是6個月的生活費用支出，但經歷過COVID-19，筆者認為可以調整到12個月），之後就可以轉為投資。
- 儲蓄理財（30%）：這筆錢除了用作儲蓄外，也可將其一部分用作投資（有優點有缺點，筆者會在之後的文章用自身個人實際經驗分享俾大家），為退休作準備。
- 保險或風險規劃（10%）：用作家庭應急基金，將部分金錢投保，避免因各類突發事故而造成經濟負擔。雖然大家都覺得保險喺呃人，但其實如果可以合理地運用，對整個投票理財組合都好重要，之後的會有投資理財組合嘅文章分享，利申：非保險從業員
適合嘅人群：適合開始規劃規避風險嘅人
亦可以靈活調整比例為「4321法則」，是一種針對家庭財務規劃收入配法，它是鼓勵將收入分配到生活費、投資、儲蓄和保險四個領域之中。避免收支不平衡
- 40% 用於投資：有一定承擔風險能力，希望透過投資增值財富。
- 30% 用於日常開支：需要控制日常生活費用，包括衣食住行等基本開支。
- 20% 用於儲蓄：備用金應對突發情況的人。
- 10% 用於保險：適合希望通過保險來保障家庭財務安全的人。
假設家庭月入$50,000，每月就要分別把$20,000、$10,000及$5,000用於投資、儲蓄及保險。一年後，他們將有$240,000用於投資、$120,000儲蓄及$60,000作保險之用。
適合嘅人群：特別適合收入穩定且希望長期財務穩定嘅人。當然，具體的分配比例可以根據個人的收入水平、家庭狀況和理財目標進行調整。
最後其實係筆者想分享俾大家我本人而家用緊嘅儲錢方法——「信封理財法」配合「定期存款收息」嘅方法。
信封理財法係一種傳統嘅金錢管理方法，首先將每個月嘅收入由銀行提款出嚟，依照分類放入代表唔同開支類別嘅信封，例如飲食、交通、娛樂等。需要消費時再從信封中攞出嚟，形成一個簡單直覺嘅現金流管理系統，幫助控制支出，確保唔會超出預算。分享一下我點樣實際操作，首先我自己一直以嚟都有記錄每一筆支出嘅習慣，坊間有好多嘅記帳程式，例如天天記帳、記帳城市、MOZE3.0理財幫手等等，之後亦都有文章分享記帳APP，我自己用緊記帳城市。返返正題，然後我會根據自己嘅消費習慣，準備唔同嘅信封，例如：
- 信封一：儲蓄
- 信封二：衣
- 信封三：食（早餐、午餐、晚餐）
- 信封四：住（貸款、租金）
- 信封五：保險費用支出
- 信封六：巴士費、私家車油費、保養等等
- 信封七：情人節慶祝（如果有另一半嘅話）一定有人話，情人節禮物都要計，咁小氣，唔係呱？筆者並唔認為係小氣，只係量入為出。舉個例，以澳門統計暨普查局公佈2024年首季就業調查報告本地就業居民月工作收入中位數為20,500元為例，如果您想每個月都拎幾千蚊買份禮品，或者每逢有新iPhone出，您就買部1萬幾蚊做禮品，即係您將每個月接近2分1嘅收入嚟買禮物，並唔係話唔得嘅，但係而家每個月都話有一個慶祝情人節目，西洋情人節、白色情人節、黑色情人節、七夕等等，成件事您就要自己考慮返🤔，會唔會話可以同另一半溝通一下，其實禮物都有多種，經濟又實惠，又有紀念價值。
「定期存款收息」係一種投資方式，將每月資金存入銀行，嚟獲取較高嘅利息回報。呢種存款方式通常比活期存款嘅利率高，收息指嘅係喺定期存款期滿後，銀行會將本金同利息一齊存入存款人嘅賬戶。利息嘅計算通常基於本金、年利率同存款期。例如，如果你認購10,000蚊，年利率係4%，存款期係3個月，咁到期時你可以獲得400蚊嘅利息。
盲點：喺存款期內，資金會被鎖定，唔可以隨意提取。如果喺存款期內提前提取，可能會失去利息，甚至需要支付手續費。喺澳門每間銀行認購呢類型嘅理財產品都要注意番利率會分為保底年收益率、最高年收益率、期限（即係存款期）、起息日、到期日、最重要嘅係起投金額。以中國銀行理財產品-保本浮動收益型（截至2024年8月）為例，最底起投金額係MOP5,000.00，僅供參考。所以如果想實際操作，建議先向銀行職員查詢了解清楚。
我自己個人睇法係而家科技太發達，大家可以好輕鬆咁用各大嘅電子支付平台，嘟一嘟就可以俾到錢，或者係網上電子付款，又係好簡單撳個掣就可以俾錢買嘢。所以我試盡各種各樣嘅儲錢方式，最後都係揀返傳統方法。我相信以上嘅儲錢方法總有一個適合你，或者加以修改，變成一個專屬於你自己嘅儲錢模式。如果大家仍然覺得儲錢係好困難，我會喺之後嘅文章介紹五個儲錢小貼士，希望幫到大家。
